金融資產風險管理人 林川用　

家庭負債比過高一直當前社會的一大隱憂，近期媒體報導一名單親母親為了幫前夫還債，被迫只能向多家銀行申請信用卡，甚至最終淪為以卡養卡的困境，光利息費用就高達百萬元；這則新聞實在令人鼻酸。

許多網友紛紛對此現象發表意見。多數網友認為信用卡利息白紙黑字寫得很清楚，刷信用卡前應自身評估使否有償本付息的能力，否則造成卡奴的困境也是咎由自取。

對於自不量力刷卡享樂所造成的問題，暫且先擱置一邊。這裡想問的是，窮困家庭明知道信用卡循環利息的可怕但為何還是去借錢呢？或者他們真的是對困境的形成所知有限呢?

部分網友也針對此問題提出看法，談到當前社會很多地方的貧困不是我們能看到，甚至想像的。對於媒體報導的中的這位卡奴小姐而言，大概已經沒有機會學習理財相關知識，因為生活壓力已經大到快爆炸了。因此，金融機構相關政策應該要照顧到社會底層的人所需要的最低安全需求，就會減少很多社會問題。

再談如何藉由政策來照顧社會底層之前，先釐清一個觀念：難道形成卡奴的因素僅只是缺乏良好的理財觀念嗎、真正讓卡奴難以脫身的原因為何?

筆者認為，造成卡奴的原因不單只有沒錢，龐大債務形成的視野隧道也是重要的因素，匱乏經濟學中提到，當人意會到貧窮或是得開始煩惱自己財務上的匱乏時，智力會開始下降。

舉例而言，低收入戶或是生活過得較為辛苦的藍領階級，他們為了賺取每天的生活基本所需已耗費大量的精神與時間，換言之，每天專注於工作造成了視野隧道，再也看不見其他改善生活的可能性。而每個月領到的薪水在繳交了上一期的卡債、車貸甚至房貸後，也根本所剩無幾了，甚至還會產生以卡養卡、以債養債的情況，為了解決目前的困境，不知不覺反而付出更高的代價、造成未來更大的負擔。

談及此，不禁讓人質疑，難道沒有對策來幫助這些卡奴們嗎?

方法是有的。現階段一旦應繳的卡費繳不出來，就會產生循環利息，複利的威力讓卡奴更感到焦慮進而進入更嚴重的「視野隧道」，也就是看不見其他解決問題的可能，結果為了解決當下的困境只能以卡養卡，最後淪落為卡奴。

建議從以下幾個層面著手解決卡奴問題。首先，金融機構可以考慮提供卡奴們調降利率以及債務展延的方案。也許有人會質疑，這會造成授信銀行利息收入減少的損失，但其實不然。對銀行而言，若將利息降低並提供債務展延，短期內利息收入可能會減少，但延期的部分可讓銀行獲得更穩定且期間更長的利息收入，在「薄利多銷」下，利息總收入並不會損失。

其次，就政府而言，與其花錢做福利政策，不如補助銀行在進行個人放貸，將借款人定期繳交的利息撥用部分作為準備金之用，當卡債欠款人還不出利息時，就可以此作為支應。

總的來說，希望相關主管機關在擬定福利政策或是金融法規時，能多站在社會底層的人，所需要的最低安全需求來做考量，以降低問題對其個人以及所社會帶來的衝擊。