王代安

台灣缺乏創新環境，許多人很難想像，未來隨著科技進步，金融業中衝擊最大的就是保險業。世界經濟論壇2015年6月《金融服務的未來(The Future of Financial Services)》報告認為，保險業在未來將遭遇價值鏈分解。隨著穿戴式裝置、物聯網等普及，保險公司透過和其他新創產業合作，蒐集與分析大數據，讓保單個人化；另外，共享經濟、自駕車的興起讓風險均質化，外部環境的巨大變化迫使保險業價值鏈分解。未來，更可能有科技公司搶食市場，保險公司應具急迫感。

 

去年KPMG選出2015年百大金融業新創公司，不意外的，台灣公司掛0，另有7家來自中國大陸，包含此次評選冠軍，就是一家中國大陸網路保險公司。目前，中國大陸的網路保險公司已經發展出一套創新的投保模式，提供個人化保單設計，也和品牌合作量身訂造保單，比如替小米手機保淋雨險、大疆無人機意外險或淘寶退運險，價格透明，引入大數據、雲端運算核保，資金往來通過第三方支付，其營運的核心技術在於風險控管而非投資。

 

在該公司健康險上，已經可以看出未來網路保險的發展方向：重大疾病險以運動手環紀錄的步數作為保費依據，每月保費是變動的，當月步數越多，保費越少；或是糖尿病患險結合攜帶式血糖儀、專業醫療社群的數據，設計以出血糖控制為獎勵的浮動保費機制，並提供獎勵保額可以轉贈子女以增加誘因。

 

在台灣，網路投保尚在溫室中培育。2014年12月第一家壽險公司開辦，至今年3月共8家壽險及12家產險公司進入市場，保費收入計3.15億元，和2015年全體保險業收入3.06兆相比，僅占千分之1，仍有很大成長空間。主要原因，在於政策限制與缺乏誘因。

 

金管會緩步開放的理念下，目前對投保險種、保額、保戶、非金融機構及大數據使用多有限制。而保險業主要競爭對手是同業，不必像銀行業面臨第三方支付進入市場，因此較能緩慢無痛的引入金融科技，但是這樣的環境還能維持多久，會不會同樣遭遇強大的境外公司扣關，難以斷言。

 

目前各家保險業者對金融創新的態度、投入程度，甚至是理解程度，有很大的落差，這一點大約可以從網頁醜陋程度分辨出來。有些公司頁面簡潔，分流明確，引入個人化設計；有些僅將原網頁公版套入，程序和找保險經紀人差不多，但又要客戶自行閱讀保險文件，反而更麻煩，展露不以為意的心態。

 

再者，台灣金融業競爭激烈，市場既小，各種金融服務已趨飽和，保險公司擴張程度有限，投資創新誘因已經不足，又受法規保護，扼殺民間對保險創新的想像力，長此以往，產業與世界環境日趨脫節，終將淪為保護主義的溫床。放鬆管制、協助產業進入金融服務尚不普及的新興市場，才是促使台灣保險業持續創新的動力。

 

很可惜的，新政府已經自廢武功。因為拒不承認九二共識，兩岸協商機制全面中斷，包含金融合作協議、ECFA及投資保障和促進協議等23項協議是否繼續有效存疑，影響所及，包括已獲大陸核准參股投資的7家保險業者、2家保險經紀人公司，13家保險業代表人辦事處，另有5件審核中或尚未遞件的保險業參股案，這些公司還來不及創新，可能就成為政策孤兒。

 

必須承認，政治風險已經成為保險業的第四大風險，新政府的南向政策要將金融服務業推向東南亞，但東協各國外國投資障礙仍高，長期以來和中國大陸關係良好，爭取優惠協商費時，甚至不會成功，服務業又受語言、文化限制，新政府規劃耗費多久時間打入東南亞市場？這段時間內，全世界會等台灣嗎？期盼新政府切莫自我設限，除了炒股以外，對保險業提出前瞻性的發展規劃。

 

 

2015年兩岸網路投保概況                                  單位：新台幣

	台灣*	中國大陸
保費收入	3.15億	1.11兆**
產險保費收入	2.97億	3,805.36億
壽險保費收入***	1,805萬	7,258.49億
占總保費比	約0.1％	9.2％
成長率	(略)****	160.1%
來自第三方平台	查無資料	97.2％

*至2016年3月。**2,233.96億人民幣，2016/5/27匯率RMB:NTD=1:4.95257431計算。***中國大陸為人身保險，計算方式稍有不同。****2014年12月始有公司開辦。

資料來源：金管會，2016/5，金融產業發展政策白皮書，頁51-2；工商時報，2016/3/8，陸互聯網保險 4年增125倍，http://www.chinatimes.com/newspapers/20160308000126-260203；中商情報網，2016/3/21，中國互聯網保險行業發展報告，http://big5.askci.com/news/chanye/2016/03/21/161649bfxz.shtml

 

兩岸23項協議

會談時間	協議名稱
2008年06月	海峽兩岸包機會談紀要
	海峽兩岸關於大陸居民赴臺灣旅遊協議
2008年11月	海峽兩岸空運協議
	海峽兩岸食品安全協議
	海峽兩岸海運協議
	海峽兩岸郵政協議
2009年04月	海峽兩岸共同打擊犯罪及司法互助協議
	海峽兩岸空運補充協議
	海峽兩岸金融合作協議 – 銀行、證券期貨及保險業(含海峽兩岸經濟合作架構協議金融部分) – 貨幣清算
2009年12月	海峽兩岸農產品檢疫檢驗合作協議
	海峽兩岸標準計量檢驗認證合作協議
	海峽兩岸漁船船員勞務合作協議
2010年06月	海峽兩岸經濟合作架構協議(ECFA)
	海峽兩岸智慧財產權保護合作協議
2010年12月	海峽兩岸醫藥衛生合作協議
2011年10月	海峽兩岸核電安全合作協議
2012年08月	海峽兩岸投資保障和促進協議
	海峽兩岸海關合作協議
2013年06月	海峽兩岸服務貿易協議（尚未生效）
2014年02月	海峽兩岸氣象合作協議（2015年6月24日生效）
	海峽兩岸地震監測合作協議（2015年6月24日生效）
2015年08月	海峽兩岸避免雙重課稅及加強稅務合作協議（尚未生效）
	海峽兩岸民航飛航安全與適航合作協議（2015年12月31日生效）

參考資料：行政院大陸委員會網站，2016/5/24，兩岸協議執行成效，http://www.mac.gov.tw/ct.asp?xItem=102611&CtNode=7526&mp=1