了凡

因緣際會下，曾與大陸房地產公司合作了一段時間，對於北上廣建案房價高得驚人卻又常常秒殺的搶購盛況感到咋舌，為了學區房兩夫妻背了數十年的貸款，或是為了可以多買一套房，夫妻們爭相趕到戶政事務所辦理離婚。

最近在異鄉遇到一個久未聯繫的朋友，他開心地表示自己剛剛購買了一間小公寓，代價是將工作五年的儲蓄全數繳了頭期款，若薪水沒有太多變化的話，未來30年都需將月薪的一半繳交貸款，「買房後覺得踏實很多，但也覺得房貸壓力好重，每天得乖乖工作了。」他說，語氣中帶著些無奈的幸福感，為他感到開心的同時，也開始思考為什麼要買房？人生真的就應該為了一套房子犧牲奉獻嗎？

華人根深蒂固「有土斯有財」的價值觀，總覺得需要有自己的房子，生活才會有安全感，才能安定下來，才能上得了檯面。然而，我們已經脫離農耕社會很久了，生活在現在的世界更像是游牧民族，哪兒有好的機會就往哪裡去。在國外求學認識很多的朋友總是在移動，從德國到台灣，再去到美國，隨著時間與工作的需求不停轉換，很少在一個國家停留超過5年。即使不在國家間移動，在台灣要在同一個公司從畢業進入到退休的機率已非常低，平均5年換一次工作，多少也免不了要在不同縣市地區間的公司任職。

一旦買了房子開始繳房貸，換不同地區的工作可能就表示多了一份房租開銷，或是需要分神處裡將自有房屋出租的事情，更有甚者，會因為房子的地點而不願意尋找其他地方工作的可能性，寧願在自己的房子附近尋找機會，限制住了自己的可能性，而可能讓更好的發展機會流失

然而，有房子真的代表有財富嗎？目前台灣的空屋率超過10%，且由於少子化，未來空屋率預期會不斷攀升，而造成房價的停滯甚或是下跌，持有房屋作為投資卻不一定有增值的空間。另一個方面來看，台灣房租相對於房價屬於相當低的狀態 – 照”Global property guide”的資料顯示，台北市房屋租售比達到768，也就是說等於64年（768個月）租金的房屋價格，一般較為健康的房屋租售比落於200-300，顯示台灣持有房屋的收益低，希望藉由收取房租當作被動收入的來源也不一定划算，反而是租屋的成本低廉且靈活性高。

而買房繳房貸的機會成本，可從最近很熱門的退休金問題來做些討論。台灣的七八年級生應該都已經或多或少有些心理準備，未來我們退休時，可能沒有辦法像父母輩一樣領取到豐厚的退休金了，而退休後的金錢來源要從現在開始準備 ─ 通常可從兩個方向來著手進行。第一個是積極參與進修，在工作之外的時間充實自己的實力，開創不同的收入來源，或是提升自己本業的薪酬，以做好退休金的準備，另一個方向則是進行有效投資以錢賺錢。

然而，無論是哪一種方法，都必須要在金錢上足夠的餘裕才能開始進行。試想，若是一半的薪水繳了房貸，扣掉生活其他開銷，會有多少錢餘下？又能有多少餘裕可以進修、提升自己的能力或是進行相關投資呢？

也許該仔細想想，買房繳房貸的機會成本是什麼，對你會造成怎樣的影響；例如，對嶄新的、不同地點的工作機會有所遲疑，擔心房價泡沫化房屋變現不易，還是沒有足夠的餘裕為退休生活的金錢做準備？或是你會直接選擇不買房，讓自己擁有更多彈性，好面對變化愈來愈快、可能性愈來愈多的未來。

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內政部不動產資訊平台 https://pip.moi.gov.tw/V2/E/SCRE0104.aspx

Global property guide http://www.globalpropertyguide.com/Asia/Taiwan/price-rent-ratio

廣州人瘋離婚 轉身買房搶優惠 http://www.chinatimes.com/newspapers/20160909000827-260309