長壽，窮人的惡夢
山林中荒廢的法律小屋版主 Dr. J（錢世傑）
● 沒錢，不敢退休？
人愈來愈長壽，但是否會感覺到愈來愈幸福呢？
2015年經濟學獎得主安格斯•迪頓(Angus Deaton)在其「財富大逃亡」一書中，說明了現在是歷史上最光榮的時期，富人增多，貧民減少，人類壽命延長；未來預期壽命將持續增長，而死亡率也將持續下滑[1]。依據其論述，除了壽命之外，另外一個探討影響幸福生活的因素就是物質水準。
人活得愈來愈久是確定的事實，但有錢嗎？本文嘗試著依據相關數據，描繪一個未來10年的退休景象，讓退休生活即將到來的朋友，能瞭解自身財務的不足而及早因應。
首先，有關於退休年齡的部分，依據行政院主計總處公布的「103年受僱員工動向調查統計結果」，95年至103年退休年齡逐年上升，從55.2歲一直到57.8歲。但是公務員卻不太一樣，95年至103年退休年齡，一直在55歲左右打轉，並未如同勞工的升高跡象。(如下圖1)[2]
公務員退休制度較為穩定且優渥，但是這幾年來因為國家財政惡化，使得退休制度也趨於緊縮，如75制變成85制，所得替代率也要逐步降低等對公務員不利因素，使得公務員擔心福利制度縮水，能早退休就早退休。
至於勞工的部分，為何退休年齡愈來愈升高？「103年受僱員工動向調查統計結果」中並沒有提到確切的原因，有可能與經濟發展遲滯，勞工口袋資金不足以應付退休生活，所以只好繼續工作，導致退休年齡攀高，預估未來勞工退休年齡之動向調查，應該會逐步攀升。
● 退休後，從此過著幸福快樂的日子？
退休後，存的錢不夠，相信是很多人心中的痛。
依據摩根「退休快樂指數」顯示，受訪的民眾平均每人已存268.7萬元的退休金，希望退休的年齡是63.8歲[3]。但是這一項調查並沒有說清楚受訪年齡為何，如果已經到了50歲，則才存了268.7萬，恐怕就難以維繫退休生活。
已經退休的人到底平均持有多少退休金，國內尚難有明確的統計數字，但依據生活經驗判斷，一般民眾主要都是靠退休制度、國民年金等支應。只是這些基金的財務狀況即將出現問題，應該已經算是「常識」，以這些作為退休的依賴，恐怕並不牢靠。
我曾經發表過一篇文章「退休金可以撐到生命的最後一天嗎？」文中模擬了一種退休情況：
某甲不會投資，只會定存，子女無法給你任何孝親費，國家因為經濟狀況變差無法給予任何補助，退休時擁有現金600萬，靠利率1.5%的利息過日子，年支出30萬(每月2.5萬元)。
經過Excel模擬後，勉強可以撐到83歲，差不多剛好花完。如果不小心活太久或超過預期的支出，恐怕口袋空空，就會深深地感受到一句話「不怕早死，就怕晚死沒錢」。
● 實際描繪退休人生
剛好花完退休金是最理想的狀況，又可以避免因為財富繼承使得社會貧富不均更形嚴重。不錯，既然是「理想」，恐怕與實際有點落差，讓我們透過一些統計數字，嘗試地更清楚地畫出未來的退休人生。
首先，結婚年齡愈來愈低，現在大約是男生32歲，女生30歲，平均起來是31歲[4]。
其次，參酌前述勞工與公務員的平均退休年齡約57歲。換言之，退休的時候，小孩子約26歲，男生差不多當完兵且研究所念完，女生也差不多研究所念完後1至2年。
假設，子女要出國唸書，身為父母的你是否會資助一下？
現在很多人主張要讓小孩子過苦日子，不要當直升機父母，凡是靠自己，這個道裡大家都知道，但是在104年平均一對夫妻才生了1.18，簡單來說，平均一對夫妻只生了1.18位小朋友。(如下圖2)
生這麼少，已經是全世界最低的數字，小孩如同心中的寶一樣，花個150-200萬元栽培一下，想必是值得。
出國念個碩士，兩三年後學成回國，父母大約60歲了，小孩子也已經接近30歲，又到了快成家立業的時候，成家、立業，也是一筆資金，包括婚宴、買房子，甚至於投資事業要花個50、100萬，要不要掏錢幫助小孩呢？
如果是美國，小孩子靠自己是文化傳統，但是我們的民族性不同，加上少子化的因素，我猜想大多數的父母是願意的。所以，剛剛退休的600萬元，七折八扣的，還有剩下個300、400萬元就很不錯了。
算400萬好了，以目前平均死亡年齡約80歲，總共還有20年好活，夫妻兩個人要花恐怕很吃緊。參酌日本的經驗，很多子女變成啃老族，再加上若是得了重病，這時候少少的錢根本不夠，讓我又要再講一次「不怕早死，就怕晚死沒錢」。
● 政府拍胸脯的保證
希臘早期的退休制度很好，但是當國家財政慢慢不行的時候，已經領到退休金的老年朋友們，哪管這個政府呼籲要共體時艱，勸說老人少領一些的做法更是群起抗爭，老人紛紛地用選票教訓執政者，反正只要自己領得到退休金即可。但當債務無法償還之際，結果就如同許多希臘退休老人一般，坐倒在銀行門口，因為領不到少許退休金而哭泣的慘況。
只靠退休金，以現在台灣人口結構老化、少子化嚴重性位居世界第一的現況，提早盤算自己的未來，透過「專注本業」、「開發副業」、「投資理財」等概念，讓自己退休生活更有保障。這些數字是客觀的，從數字的變化中，可以模擬出未來的景象，只是很多人還無法感受，如同溫水煮青蛙一樣，到最後將會被滾水煮熟而死。
政府幫不了忙，有可能幫倒忙。
看著鄰國日本政府安倍晉三以狂印鈔票的作法，日幣兌換美元的匯率，一路從70元一路狂貶到125元，希望老化的社會能重新燃起讓人興奮的經濟成長。雖然股市爆漲到20,000點，中國大陸、台灣等各地旅客紛紛衝到日本瘋狂採購，買吹風機、電子鍋，連馬桶蓋都搶買，經濟似乎出現了許多熱絡。在這一場金融改革的過程中，最可憐的是那些退休老人，領得退休金因為貨幣貶值而實質價值被稀釋，「下流老人」的名詞於焉出現，而且日趨嚴重。
臺灣與日本的社會現象很接近，一樣的長壽，一樣的少子化(臺灣比日本嚴重)，債務方面也不遑多讓，由於這數十年來，歲入極少超過歲出，習慣多花一點，就好比是年收入200萬的年輕人，卻花210萬元一樣，每一年看起來只有借一點點錢，但歲入歲出的差不斷累積，目前負擔的債務業已達到6兆。
這樣子的情況，國家財政好比是年薪200萬的帥哥，很會賺錢，看起來很風光，但是卻背負著600萬的債務如果分10年償還，每年只要還60萬，好像還還得起。可是隨著老年化退休朝的來臨，政府財政只會更惡化而不會改善，未來當債務來到了12兆、15兆，甚至於18兆的時候，就如同這位帥哥身上扛著1,200萬，或1,500萬，甚至於是1,800萬的債務，一樣是10年攤還，一位年薪200萬的帥哥，卻必須要償還120萬、150萬或180萬元，賺來的錢幾乎都在還債。
面對這樣子的現況，屆時執政者該怎麼解決呢？跟日本一樣，只剩下印鈔票解決了嗎？我不希望用「隨人顧性命」來描述未來10年的生活，但學會投資理財，則是安穩度過漫長退休歲月的基礎。
[1] 安格斯‧迪頓，財富大逃亡，第75頁。我國因為少子化的關係，人口結構嚴重失衡，雖然壽命不斷延長，但死亡率卻上升。
[2]103年受僱員工動向調查統計結果，http://www.stat.gov.tw/public/Attachment/5929124445Q5IT53QV.pdf；公務人員退休制度改革的意義與影響，http://www.exam.gov.tw/public/Data/222410265871.pdf；2013-2014年考試院性別圖像。
[3] 退休快樂嗎？ 台灣人僅勉強及格，http://www.cna.com.tw/news/afe/201604270436-1.aspx。
[4] 結婚年齡中位數及平均數(按發生)(64)，http://www.ris.gov.tw/zh_TW/346。
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