從FinTech看兩岸金融發展
台灣經濟研究院兩岸發展研究中心副研究員 吳孟道
近年來，隨著科技日新月異及網路全面普及，第三方支付、行動支付及群眾募資等結合網路與電子科技的金融服務，逐漸取代傳統金融服務行為。而這些行為模式，其實都是在金融科技（Financial Technology，FinTech）這個廣泛定義下的應用。
FinTech，這個由金融（Financial）及科技（Technology）組成的新單字，已經形成一股新的潮流趨勢，正逐漸改變全球金融世界的運作。《經濟學人》在今年5月的一系列國際金融特別報導中，首篇就以「Slings and arrows」這個哈姆雷特中的經典名句做為標題，描述未來銀行業處境，將受到新興科技業的無盡磨難。（Financial technology will make banks more vulnerable and less profitable.）
其實，《經濟學人》下的標題，以現階段來看，確實十分貼切。但若將時間拉長，所謂的命運之石與箭（slings and arrows），可能不是如同附骨之疽的厄運，而是趨使金融業改變的引擎與助燃劑，是正面而非負面的字眼。
任何新興科技的崛起或創新應用，總會對原本產業造成極大衝擊，但另一方面，也會逼使產業加速升級與轉型。換言之，傳統金融體系可以借助FinTech提升效率，而FinTech則可以利用金融體系既有的基礎（包括用戶與設施），加快發展並推廣至普羅大眾。長遠來看，兩者應是相輔相成的。
上週，金管會大動作宣布，台灣將仿照英國及新加坡，在9月底前成立金融科技辦公室，全面發展包括數位金融、機器人理財、大數據應用、雲端及物聯網建設等結合金融與科技的創新金融服務。步調雖然晚了點，但方向總是正確的。只是，原本該由產業或廠商本身自發地轉型升級，現卻由政府政策來驅動，不免予人一種趕鴨子上架的感覺。
更不用說，在FinTech概念剛引進台灣時，有部分金融業者曾經天真地以為，這不過是把原本金融服務透過電子科技或網路加值化的一種過程。新創的金融科技，對於既有金融營運與獲利，不會構成太大威脅。在這樣的認知下，發展自然被動且滯後。
對照大陸在FinTech方面的發展，起步雖然也明顯落後英美等先進國家，但隨著阿里巴巴、騰訊及百度等電子商務業者快速崛起，現在發展已非吳下阿蒙，甚至隱然已跟上國際最新潮流。原因就是大陸發展是由民間力量開始，帶動市場革新，進而迫使政府政策跟著調整。特別是在法規部份，配合FinTech需求，大幅鬆綁不合時宜的規定，甚至訂定全新法規，以創造符合FinTech全面發展的數位化金融環境。
大陸總理李克強近來不斷在公開場合強調「互聯網＋」的重要性，甚至在今年3月的《大陸政府工作報告》中首次提出制定「互聯網＋」行動計劃，大力推動互聯網金融發展。目的就是利用民間發展FinTech的力道與趨勢，借力使力，帶動大陸金融新一波的革命與創新。
過往在諸多討論兩岸金融合作的研討會上，台灣的金融學者或業者，總是喜歡誇口說台灣金融發展歷史悠久，市場化經驗多麼珍貴、多麼值得大陸學習借鏡。但卻忽略一個重要的事實，就是經驗這種東西是時代的產物，一旦牽涉到未來或創新事務，過往的經驗不見得可以發揮用處。
未來，面對FinTech的潮流趨勢，兩岸金融的交流與合作，將不再局限於傳統金融經驗分享，更重要的，或許是最新金融科技發展的心得互換。若是頻頻出現台灣向大陸取經的畫面，應該也不足為奇。
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